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未来房贷9折以下将成主流 或将出现8折房贷
类型:政策法规  日期:2015-03-08  浏览:1439 次  评论:查看评论

 正如市场预期的那样,央行降息之举没有结束。继去年11月非对称降息后,央行2月28日晚间宣布,自2015年3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%,其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。

此次降息为对称降息

去年11月份降息,央行将一年期贷款的基准利率下调了0.4%,而一年期存款基准利率只下调0.25%,比贷款利率降幅少0.15%。这种不对称降息显然更有利于广大企业和个人贷款者,而银行的存贷利差则被压缩。相比之下,此次降息各档次存贷款基准利率均下降0.25%,幅度相等,算是对称降息。其中,一年期存款基准利率由2.75%下调至2.5%,一年期贷款基准利率由5.6%下调至5.35%;其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。

央行有关负责人表示,此次采取对称方式下调存贷款基准利率。由于央行公布的基准利率仍具有较强的指导意义,再次下调贷款基准利率可望直接对金融机构贷款实际利率产生一定下拉作用。同时存款基准利率的进一步下调,也有利于降低金融机构筹资成本,带动各类市场利率和企业融资成本继续下行,对于进一步缓解企业融资成本高问题具有积极作用。央行有关负责人表示,此次利率调整的重点仍是保持实际利率水平适应经济增长、物价、就业等基本面变动趋势,并不代表稳健的货币政策取向发生变化。

存款利率浮动区间上限调整至1.3倍

值得注意的是,上次降息将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍,这一次进一步调整为1.3倍。金融机构获得更大范围的自主定价权。

目前,大部分银行对一年期及以内的利率均上浮至顶。对于普通储户来讲,由于存款利率上限的提高,在很大程度上抵消了降息对实际利息的影响。以一年期定存利率为例,上限从原来的3.3%降至3.25%,仅下降5个基点,对一般储户影响并不大。

央行有关负责人表示,存款利率浮动区间扩大后,金融机构的自主定价空间进一步拓宽,有利于促进其完善定价机制建设、增强自主定价能力、加快经营模式转型并提高金融服务水平,同时也有利于健全市场利率形成机制,更好地发挥市场在资源配置中的决定性作用。

100万元房贷月供每月减少144元

央行降息的消息对广大贷款买房者来说一直都是减轻负担的利好消息。对于采用商贷的购房者来说,此次利率调整后,20年期的100万元贷款,用等额本息还款法,按照基准利率,月供将减少144.38元,全年可减负1732.56元,20年可减少3.46万的利息支出。算上上一次降息,贷款100万,20年将减少利息支出超过9万。如果执行利率在基准利率基础上上浮,则节省的利息更多。

中原地产首席分析师张大伟分析认为,因为全面降准,银行将增加贷款额度,对于购房者来说,首套房的利率折扣将明显增加。预计一线城市9折以下将成为主流,甚至有出现8.5折或者8折的可能性。对于购房者来说,这种直接的信贷刺激影响非常大。

从2014年四季度开始已经明显企稳升温的一二线楼市,在再次降息的影响下难免出现再次的暖上加暖现象,虽然公布的房价指数显示房价依然在调整,但一线城市特别是北京等城市的二手房价格已经环比连续上行,这种情况下,降息将放大市场利好,购房者对市场的预期将明显向好。而贷款利率下调对极缺钱的开发商来说是很好的消息,意味着从银行贷款的利率更低了,融资的成本降低了。房企最困难的时期已经过去。

部分银行7日宣布上浮所有期限存款利率

3月7日,央行宣布降息后,恒丰银行、浙商银行等率先在业内宣布,即日起决定将所有期限存款利率在央行基准利率的基础上均上浮30%。此前,这些银行的各档次利率也是上浮20%至当时的上限。

此次降息前,各期限定存利率上限分别为,活期0.42%,三个月2.82%,半年3.06%,一年3.3%,二年4.02%,三年4.8%。

北青报记者计算发现,若银行此次降息后仍将各档次利率上浮至顶,则有一些期限的存款利率较降息前上浮。此次调整后,活期利率上限为0.455%,比之前上浮0.035%;三个月利率上限2.73%,下降0.09%;半年利率2.99%,下降0.07%;一年期利率3.25%,下降0.05%;两年期利率4.03%,上浮0.01%;三年期利率4.875%,上浮0.075%。

理财产品和投资工具收益率下行

业内人士普遍认为,这次降息将使得理财产品和投资工具的收益率下行。比如货币基金收益率与资金面紧密相关,钱荒时货币基金收益大升。降息释放资金量时,市面上的钱变多,宝宝类产品收益率下行。

P2P平台理财范联合创始人叶映辉指出,由于本次央行降息在市场预期以内,加之节后资金流动性需求减弱,投资者手里多有余钱,而借款需求反而因为春节减少,使得近期网贷一标难求。不少平台为此已经做出了利率下调的准备,预计整个网贷行业平均利率会下降0.5%到1%。虽然这将影响投资人的收益,但对提高资产质量和降低坏账率都有非?;淖饔?,这无疑会促使网贷行业更加健康地发展。

财经分析:2015年内央行还会继续降息降准

业内人士普遍认为,目前经济下行压力仍然显著,预计未来数月仍会有降息降准等宽松举动。

大华银行昨天在降息前发布的研究报告指出,央行有可能会在“两会”前后再次分别下调存款准备金率和利率至少50个基点和25个基点。人民币也依然可能走软,预计人民币兑美元汇率在2015年第一季度末以及2015年末分别为6.28和6.29,人民币交易区间在2015年年底之前会从目前的2%扩大至3%。

汇丰中国首席经济学家屈宏斌认为,除了降息降准,财政政策抑或加力应对通缩。降息亦提升美元需求,人民币年终将被动贬值至6.34,但主动贬值可能性较小。

此前,澳新银行大中华区首席经济师刘利刚预计,如果央行将明年M2的增速设在12%-13%左右,2015年央行可能最少降准三次,每次降准50个基点。

瑞银证券特约首席经济学家汪涛此前已准确预计11月后的下一次降息时点可能在春节之后、3月至4月初。她预计,2015年底前央行将再降息两次、共降低基准贷款利率50个基点,并预计央行将继续加强流动性支持以降低货币市场利率。

复旦大学经济学院副院长孙立坚则认为,未来央行将通过量(降准)和质(扩大浮动区间)的双手段来配合国家经济复苏战略的实施。降息或降准虽会再起,但仅靠货币政策改善企业业绩,效果很有限。

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